淘寶和銀聯(lián)支付的那點(diǎn)事
支付續(xù)牌尚未靴子落地，支付行業(yè)再掀平地驚雷。
近日，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)從接近雙方人士處獲得確認(rèn)，阿里和銀聯(lián)在線正就淘寶開放支付渠道的問題商洽談判，然而具體細(xì)節(jié)依然待定。
這將是一場多么有趣的狹路相逢。
但回首既往，似乎一切又早有前因。2014年，中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝就曾在微信群放話，希望和二馬喝頓大酒，“總感覺出路在于競爭中有合作，用新的競爭達(dá)到新的合作”。
彼時(shí)，二維碼支付剛剛被央行叫停，市場觀點(diǎn)廣泛將支付寶和銀聯(lián)視作受害者與既得利益方，勢成水火。
如今阿里和銀聯(lián)終于坐到了一張談判桌的兩端，如此看來，當(dāng)年喝頓大酒的夙愿當(dāng)是實(shí)現(xiàn)了。
分久必合
距離2003年馬云第一次拜訪銀聯(lián)，時(shí)間已經(jīng)過去了13年。
2003年馬云尋求為淘寶開辟支付通道碰壁，自建支付寶并成為阿里生態(tài)建設(shè)的重要組成部分，這個(gè)故事一度傳為創(chuàng)業(yè)界佳話。此間，2013年支付寶因“眾所周知的原因”關(guān)閉線下業(yè)務(wù)，2014年的二維碼掃碼支付被央行叫停，似乎總讓人對銀聯(lián)有著千絲萬縷的聯(lián)想。而今，事隔13年，淘寶再一次站到了銀聯(lián)的面前，去討論一個(gè)他們看上去已經(jīng)不那么需要的支付渠道。回首既往，讓這場狹路相逢平添了幾分戲劇意味。
一位接近銀聯(lián)的高管人士笑稱二者是“分久必合”。引入競爭總是充滿看點(diǎn)的， 而無可避免的，一些市場聲音并不看好這場聯(lián)姻。
“市場培育工作都已經(jīng)做完，就算接入了銀聯(lián)在線的支付通道又能怎樣？”一家第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁認(rèn)為，即使銀聯(lián)在線得以嵌入淘寶支付環(huán)節(jié)，其存在感也將十分雞肋，“大多數(shù)的用戶都已經(jīng)習(xí)慣并接受了支付寶的支付方式，也都已經(jīng)完成了相應(yīng)賬戶的綁定，銀聯(lián)再要從中分一杯羹，似乎也不容易。”
然而事實(shí)上，一直以來，阿里體系內(nèi)所有購買行為都依托于支付寶的賬戶體系完成——即使綁定了快捷支付。阿里巴巴官網(wǎng)顯示，去年3月31日截止今年同期，全年實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模3萬多億。對此，無論是監(jiān)管還是銀行，都頗有微詞。
一股份制商業(yè)銀行電子銀行部總經(jīng)理則表示，從銀行角度會(huì)更鼓勵(lì)持卡人走銀聯(lián)通道。“銀聯(lián)畢竟采取的是四方模式，一筆交易完成，除了銀聯(lián)以外，央行，持卡人、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)都可以看到交易明細(xì)，從持卡人服務(wù)的角度信息會(huì)更加透明。但支付寶的模式就很像一個(gè)資金池，它的內(nèi)部資金流動(dòng)，只有他自己知道，客戶在消費(fèi)當(dāng)下知道，但事后對賬單上的交易記錄只會(huì)顯示支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。當(dāng)然，微信支付也有同樣的問題，只要是通過微信支付的明細(xì)，無論是網(wǎng)購還是線下掃碼，銀行賬單上都顯示都是一模一樣：財(cái)付通支付科技有限公司。銀行常常會(huì)有客戶查賬單的電話，向銀行客服所要交易明細(xì)，我們也十分困擾，因?yàn)橹Ц秾毑]有報(bào)送明細(xì)。”
另有一股份制商業(yè)銀行高層認(rèn)為，雙方一旦達(dá)成協(xié)議，其戰(zhàn)略意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于支付通道本身帶來的切實(shí)收益。“眼下各家金融機(jī)構(gòu)都非常重視大數(shù)據(jù)的積累，支付寶對數(shù)據(jù)的截流亦是對其他行業(yè)參與者的利益傾軋。并且，對銀行配合監(jiān)管的反洗錢工作也有相當(dāng)?shù)淖璧K。相較而言，一旦銀聯(lián)入駐淘寶，通過銀聯(lián)在線完成的支付將清晰完整地呈現(xiàn)在陽光下，對央行、對銀行都是喜聞樂見的。況且促成了二者在同一生態(tài)內(nèi)的競爭和博弈，于銀行而言，或許帶來了更多的談判空間，更是好事。”
一言難盡
而在一些支付界人士的眼中，淘寶支付通道走向開放是一個(gè)必然的結(jié)局，只是時(shí)機(jī)選擇的問題。
“其實(shí)關(guān)于淘寶、天貓開放支付通道的問題，不僅監(jiān)管、銀行有聲音，阿里內(nèi)部也有這樣的討論，有相當(dāng)一部分人認(rèn)為，這其實(shí)是一個(gè)好事，接受競爭的考驗(yàn)?zāi)軌蜃屪约旱捏w系變得更強(qiáng)壯，激發(fā)出更強(qiáng)的活力。”一位接近阿里人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)，“但是坦白來講，外部有很多聲音對這件事情進(jìn)行了一個(gè)誤讀。市場普遍認(rèn)為支付寶壟斷者淘寶天貓的萬億市場，是一個(gè)跟監(jiān)管博弈的問題，但其實(shí)這是一個(gè)商業(yè)問題。”
該人士認(rèn)為，“淘寶、天貓都是門檻很高的商戶，服務(wù)淘寶挺難挺復(fù)雜的事，一定會(huì)牽涉到大的系統(tǒng)改造，需要一段開發(fā)和測試的時(shí)間，不是簡單說一句開放就能一蹴而就的。要打通用戶的淘寶賬戶、管控一級用戶的資金流向，還要實(shí)現(xiàn)滿減(滿額減優(yōu)惠)、退款、同步扣款、當(dāng)你同時(shí)買幾件東西，相當(dāng)于是不同交易訂單，信息內(nèi)容后臺(tái)要再核一遍，這些小細(xì)節(jié)共同構(gòu)成了買賣的流暢體驗(yàn)，用戶在體驗(yàn)的時(shí)候可能沒有感覺到，但這背后會(huì)涉及到許許多多復(fù)雜的技術(shù)問題，都需要支付機(jī)構(gòu)提供多樣性的產(chǎn)品來解決。再比如雙十一雙十二，一般的銀行系統(tǒng)來接都不一定能扛得住的，出問題的概率非常高。但是支付寶全員會(huì)加班加點(diǎn)加固系統(tǒng)，確保當(dāng)天活動(dòng)當(dāng)日系統(tǒng)運(yùn)營平穩(wěn)。”該人士認(rèn)為，“雖然眼下支付寶和淘寶、天貓他們已經(jīng)是兩個(gè)集團(tuán)、兩個(gè)商業(yè)實(shí)體了，但是支付寶是唯一一個(gè)為淘寶度身訂造的支付體系，它的彈性和架構(gòu)都是完完全全根據(jù)淘寶的流程體系設(shè)計(jì)的，而且費(fèi)率非常便宜。所以對其他一些支付機(jī)構(gòu)或者銀行而言，是一個(gè)要求非常多同時(shí)又只愿意支付很低費(fèi)率的商戶，這個(gè)他們愿不愿意接受，這是一個(gè)需要花時(shí)間去談判和磨合的問題。”
有意思的是，無論是銀聯(lián)還是支付寶，都曾經(jīng)深陷“壟斷”漩渦。
一方面，盡管清算市場開放已在推進(jìn)過程中，但迄今為止，銀聯(lián)仍是境內(nèi)唯一一家清算機(jī)構(gòu)，另一方面，今年年初，比達(dá)咨詢(BigData-Research)發(fā)布《2015年度中國第三方移動(dòng)支付市場研究報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付領(lǐng)域支付寶以72.9%的份額居首，在其間擁有絕對領(lǐng)先的市場份額，而就一位接近央行人士接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)采訪所言，“在某一領(lǐng)域市場分額超過50%，就有壟斷嫌疑。”
更有意思的是，支付寶和銀聯(lián)的微妙競爭關(guān)系正是來自清算功能的重合。
“全世界的支付機(jī)構(gòu)都不會(huì)跟銀行直接連接的，只有清算機(jī)構(gòu)才能在連接賬戶，但在過去這些年里，支付寶作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的創(chuàng)新標(biāo)桿，迅猛發(fā)展，主流銀行基本都與其直接連接，實(shí)際上已經(jīng)承擔(dān)了一部分的清算功能，在現(xiàn)有監(jiān)管體系下，日后通過申請清算牌照的方式被納入監(jiān)管的可能性會(huì)非常大。”上述接近央行人士表示。
無論如何，在一個(gè)新的生態(tài)中，淘寶也好、支付寶也好，一旦合作能夠落地，共同牽手謀求市場發(fā)展，未來前景可期。
